Эксклюзив
Ивашкин Александр Владимирович
07 декабря 2017
6541

"Хаятты" по- Якутски?

Main ivashkin

Или ДОКОЛЕ БЮДЖЕТЫ ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫХ РЕГИОНОВ  БУДУТ ИСПОЛЬЗОВАТЬ ДЛЯ ЛАТАНИЯ ОШИБОК КОММЕРЧЕСКИХ СТРУКТУР. А также об общих тенденциях развития  банкинга ДФО в 2018 году.

АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО специализируется на кредитовании и обслуживании корпоративных клиентов, МСБ, физических лиц. В свое время Банк был назначен уполномоченным агентом правительства Республики Саха по обслуживанию инвестиций в нефтегазовую отрасль, государственных целевых программ по экологии и социально-экономическому развитию «алмазной провинции», а также микрокредитованию сельхозтоваропроизводителей вилюйской группы улусов. "Алмазэргиэнбанк" занимает 131 место в списке 600 крупнейших российских банков по активам. В настоящее время 80,29% акций банка принадлежит Министерству имущественных и земельных отношений Республики Саха (Якутия), 11,05%- у алмазодобывающего АО «Нижне-Ленское» (подконтрольно ПАО "АК "Алроса"), 7,06% - у АО "Региональной страховой компании "Стерх". Оставшиеся 1,6% принадлежат акционерам-миноритариям (два юридических лица и 26 физлиц, доля каждого из которых не превышает 1% акций банка).  Всё это, однако, не дает понимания, почему вдруг один из крупнейших банков Республики Саха всерьез претендует на получение 1 миллиарда рублей из госбюджета.   Эту ситуацию мы попросили прокомментировать Председателя НП "Лига финансовых институтов" Александра Ивашкина (Владивосток) .

   - Сразу оговорюсь, что мне придется немного утомить Вашего читателя обилием цифр и банковских терминов.  Но это необходимо для того, чтоб читатели самостоятельно приходили к выводам этого интервью.

Итак ,наверняка, 2017 год войдет в летопись "Алмазэргиэнбанка", как год со своеобразным рейтинговым уклоном на "якутский " манер. Банк  в этом году четыре раза рейтинговался "Эксперт РА". Результаты должны были оказывать существенную помощь не только клиентам, но и собственникам частного банка.  Ведь по сути кредитный рейтинг банка - это «лакмусовая бумажка», позволяющая оценить способность банка стабильно выполнять свои финансовые обязательства. Он является индикатором платежеспособности, стабильности и надежности кредитной организации. Рейтинг влияет на отношение клиентов и инвесторов. Поэтому все банки России так ревностно следят за результатами оценки своего рейтинга.

Первое "рейтингование" этого года у  АЭБ произошло 7 февраля и Банку был  присвоен стабильный прогноз на уровне A+(III) . Положительное влияние на рейтинговую оценку в тот момент оказала административная и финансовая поддержка со стороны Республики Саха (Якутия). В частности, увеличение уставного капитала на 250 млн руб. в 4 кв 2016 года позволило банку нарастить запас по нормативу Н1.2 (на 01.01.2017 основной капитал позволил абсорбировать полное обесценение до 6,5% остатка ссудной задолженности без сокращения активов под риском против 5,1% на 01.10.2016). В тот же момент первым негативным фактором для банка прозвучали признаки ухудшения качества кредитного портфеля (на 01.01.2017 доля просроченной задолженности по совокупному ссудному портфелю составила 3,4% против 2,4% на 01.01.2016) в сочетании с его низкой оборачиваемостью (за 2016 год среднемесячная оборачиваемость кредитного портфеля юрлиц и ИП составляла 10,7%, кредитного портфеля, а физлиц - 4,5%). Тогда же  РА негативно оценило недостаточность сумм  резервирования по ссудам и зависимость банка от средств физлиц (ФЛ) и ИП как основного источника фондирования. Посудите -на 01.01.2017 доля средств ФЛ и ИП в валовых пассивах составила 60,5%. Также независимые аналитики (включая автора этого  интервью ) отмечали ограниченный спектр источников дополнительной ликвидности Банка и  повышенную зависимость норматива долгосрочной ликвидности от стабильности средств на счетах клиентов. Это так называемый норматив Н4 совокупных остатков по счетам ФЛ и ЮЛ срочностью до года,  и он в тот момент составил 168,4% на 01.01.2017.

    Второе рейтингование произошло  16 мая с.г.  - АЭБ по новой методологии присвоили рейтинг на уровне "ruA-" ,что соответствует ранее присвоенному рейтингу A+(III) по ранее применявшейся методологии. По рейтингу был  установлен стабильный прогноз.  Вместе с тем уже в тот момент негативно оценивалась недостаточно широкая практика использования дифференцированных ставок резервирования (дельта между расчетным и минимально возможным коэффициентами резервирования по ссудам составила 0,8 п.п. на 01.04.2017) и ограниченный спектр источников дополнительной ликвидности. Кроме того, серьезно ограничивал  уровень рейтинга тот  убыток, который получился в I квартале 2017 года вследствие доформирования резервов по ссудам. А это привело к снижению устойчивости капитала банка к обесценению активов- запас основного капитала над нормативным минимумом позволил абсорбировать полное обесценение до 3,7% остатка ссудной задолженности без сокращения активов под риском на 01.04.2017 против 6,5% на 01.01.2017.

Период третьего рейтингования пожалуй войдет не только в историю АЭБ, но и в анналы всего развития ( или "недоразвития") дальневосточного банкинга. "Августовский" рейтинг Банка неким чудным образом совпал по времени со своеобразным "демаршем" пресс-службы АЭБ, которая 22 августа (за неделю до публичного представления  рейтинга "Экспертом  РА") разместила во всех коммерческих СМИ  весьма эксцентричный  релиз о том, что "....периодически кто-то размещает информацию об отзыве лицензии, финансовой несостоятельности банка. Распространяются ложные данные о показателях. Это провокационные атаки на единственный банк, акционером которого является правительство республики..."  Далее, обращаясь к клиентам, пресс-служба "Алмазэргиэнбанк" заверяла, что у банка нет причин для беспокойства: "...мы работаем в обычном режиме, в полном объеме исполняем свои обязательства и проводим все финансовые операции в интересах клиентов и партнеров". Кроме того, банк просил не поддаваться на провокационные сообщения, а в конце даже высказал угрозу к якобы имевшимся у него "врагам" и "завистникам" : "...в целях пресечения информационной кампании, направленной на дискредитацию социально значимого кредитно-финансового учреждения, каковым официально признан "Алмазэргиэнбанк", а также дестабилизации социально-экономической обстановки просим воздержаться от распространения заведомо ложной информации. Виновные лица будут привлечены к ответственности в соответствии с действующим законодательством...".

По всем понятиям, такая "сермяжная правда" по мнению руководства Банка и его не в меру "истеричного"  подразделения (пресс-службы АЭБ)  означало неприкрашенную, но глубокую истину ..мол  все,  кто нас не понял  "... будут привлечены..." .  Далее в защиту АЭБ вступила еще более мощная "артиллерия" -уже 26 августа 2017 года Глава Республики Саха (Якутия) Е.А.Борисов в своем личном аккаунте в Instagram написал "... "Алмазэргиэнбанк" - один из немногих успешных региональных банков, никаких угроз для него на сегодняшний день нет. Однако всем нужно понимать, что стабильная деятельность банка зависит не только от управленцев, но и от состояния дел самих заемщиков..."  Вы только вдумайтесь в этот шедевр "банковской пропаганды",  где проблемы управления кредитной организации (с ее несомненно присутствующей в банке системой риск-менеджмента) были одномоментно  переложены на тех, кому АЭБ собственно был  обязан изначально  - на своих  КЛИЕНТОВ! Резонный вопрос- тогда зачем такие управленцы в нем? И зачем они на тот момент нечаянно (или умышленно?) подставили уважаемого мною Главу Республики Егора Афанасьевича Борисова? 

И что называется, накликали! Потому как 29 августа сего года "Эксперт РА" понизил рейтинг кредитоспособности АЭБ. до уровня ruBB. Другими словами, был установлен развивающийся прогноз и статус "под наблюдением", это означало по всем канонам классического банковского менеджмента введение специального  плана управления по выходу из сложившейся ситуации. На сопоставлении этих дат легко сделать вывод, что руководство Банка (и введенный ими в заблуждение Глава Республики) за неделю до официальной публикации рейтинга "что-то" знало, но публично мягко выражаясь "ввело в заблуждение" клиентов и общественность, приукрашивая текущее состояние дел в АЭБ? Ведь снижение августовского рейтинга было обусловлено, прежде всего, ухудшением качества активов банка с начала 2017 года. Именно этот фактор привел к существенному доформированию резервов и негативно отразился на показателях рентабельности. На тот момент по данным РСБУ (Российского стандарта бухгалтерского учета) , убыток за первое полугодие 2017 года уже составил 375,8 млн руб..  Кроме того, Агентство установило по рейтингу статус "под наблюдением" для мониторинга ситуации в части финансовой поддержки банка со стороны ключевого собственника.

Наконец, 4 декабря RAEX (Эксперт РА) понизил в четвертый раз в этом году  рейтинг кредитоспособности АЭБ до уровня "ruBB-". Это  умеренно низкий уровень кредитоспособности банка, где присутствует высокая чувствительность к воздействию негативных изменений экономической конъюнктуры. Справедливости ради надо сказать, что в  рейтинге был снят статус "под наблюдением". Вместе с тем было отмечено, что нынешнее снижение рейтинга обусловлено, прежде всего, длительными сроками докапитализации кредитной организации. Увеличение капитала необходимо для покрытия объема резервов. Ведь по итогам 9 месяцев 2017 года убыток АЭБ превысил 1 млрд руб.! А за период с 01.10.2016 по 01.10.2017 ROE по прибыли (рентабельность собственного капитала (return on equity), ROE показывает отдачу на инвестиции акционеров с точки зрения учетной прибыли) после налогообложения составила минус 19,8%! Разумеется, на этом фоне "Эксперт РА" негативно оценил политику руководителей банка по резервирования по ссудам (дельта между расчетным и минимально возможным коэффициентами резервирования составила 0,6 п.п. на 01.11.2017) и широко распространенную практику корректировки расчетных РВПС (резервы на возможные потери по ссудам) на стоимость принятого обеспечения для уменьшения фактических резервов (отношение дельты между расчетными и фактически сформированными РВПС к капиталу составило 42,1% на 01.11.2017). Естественно это результат  невысокой достаточности собственного капитала (Н1.0=10,5% на 01.11.2017).  Пожалуй, стоило бы отметить, что с 1 ноября, негативные тенденции в банке стали как бы минимизироваться за счет получения операционной прибыли. Но один месяц безубыточной работы, это ещё не повод забыть весь предыдущий неудачный финансовый год.

    -Что все это означает для обычных жителей Республики Саха (Якутия)? 

- Разрешение" ситуации с бюджетной помощью горе-банкирам из АЭБ  в 2018 году   очень остроумно описано  в якутском фольклоре и звучит так - "Чужими руками крапиву не дергай " (аналог русской пословицы  "Жар загребать чужими руками"). Не исключаю вероятность того, что за счет предыдущих ошибок "топ- управленцев" АЭБ состоится докапитализация Банка на сумму гораздо более  1 млрд. руб (предыдущий убыток и суммы  "залатывания"  балансовых "дыр" банка по нормативам ЦБ РФ). Такая докапитализация, если и будет иметь место  то,  смею предположить ,  за счет  ключевого акционера - Министерства имущественных и земельных отношений Республики Саха (Якутия). Задачей банкиров "Алмазэргиэнбанк" на ближайшее время  будет убеждение всех и вся, от кого это зависит, выделение этой т.н. "помощи"  - Государственного Собрания (Ил Тумэн) Республики Саха (Якутия), МинФина Республики, руководства республики Саха.

При этом при всем именно эта, разыгрываемая топ-менеджерами АЭБ "карта", будет той доминантой, которая придает им самим уверенность в их правильном и безгрешном управлении. Ведь именно они сами сейчас усиленно распускают подобные слухи. И в этом превзошли уже самих себя - убедили (!) "Эксперт РА"  и Дальневосточное главное управление Центрального банка Российской Федерации, что ОНИ справятся. А если что-то пойдет не так? Опять будет «по-черномырдину»?

Обусловливать значимость "Алмазэргиэнбанка" в ключевом регионе присутствия можно и нужно, но только без предыдущей команды т.н. топ-управленцев, доведших Банк до плачевного итога. Это должны понимать собственники банка и ЦБ РФ.  А как иначе? Кто ответит в противном случае за свои управленческие ошибки перед якутским бизнесом и жителями Республики? Похоже, повторяется набившая уже оскомину история с владивостокскими «Хаяттами», в которые уже десять лет щедрой струей вливают бюджетные средства, но «воз» и ныне там… Поневоле, вспоминается другая тяжелая приморская  проблема с обманутыми дольщиками. Ведь, если бы бюджетные деньги, щедрой рукой подаренные  подобным "хаятостроителям", направить на решение проблемы обманутых дольщиков, ни одной такой стройки во всем Приморском крае уже давно не осталось бы! Но зачем? Куда проще вкладывать бюджетные деньги (наши с вами налоги!) в помощь не тем, у кого «щи пусты», а тем, для кого «жемчуг мелок»… Похоже, Якутия готовится пойти по этому же пути.

-Последний вопрос касается Вашего мнения об общих тенденциях в банковском секторе ДФО ?

   -Банкинг ДВ региона развивается весьма пестро- есть отстающие, середнячки ,но в тройке  лидеров традиционно расположились  Республика Саха, Приморье  и Хабаровский край. Падение по некоторым  показателям  экономики дальневосточных регионов и пожалуй самого главного индекса "покупательской способности населения" будет сильно  влиять на планы заёмщиков и кредиторов в 2018 году. На мой взгляд тенденция к консолидации банковской системы  переместится с европейской части страны на Дальний Восток за счет санации  банков и ухода слабых игроков с рынка.

        С 1 января 2017 года был введен новый обязательный норматив Н25,  регулирующий максимальный размер риска на связанное с банком лицо. Несмотря на послабления при расчете норматива Н25  по нашей экспертной оценке около  половины банков региона  близки к его нарушению,  поэтому в 2018 году основная угроза для банкинга ДФО будет заключаться в праве Регулятора на применение мотивированного суждения касательно аффилированности заемщиков.

     Третьим вызовом для  региональных банков ДФО  могут стать проблемные кредиты, скрытые в "рисуемых" реструктуризациях. Адекватное резервирование таких ссуд может "съесть" почти  всю прибыль, которую банки  сейчас планируют   на  следующий год. В такой ситуации (снижения рентабельности банковского бизнеса и ужесточение надзора)  собственники банков ДФО могут потерять заинтересованность в их развитии. А причиной тому  послужит увеличивающийся объем проблемных активов и требуемая от  собственника  день ото дня постоянная подпитка банков до требуемых нормативов. Такая ситуация однозначно приведет к необходимости санации таких банков с участием крупных игроков банковского рынка. Но это стратегически  пойдет на пользу ДФО.

  7 декабря 2017 г.

Владивосток-Москва (по скайпу)             

 

 

Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован